你關(guān)注自己的信用記錄了嗎？6月14日，全國(guó)迎來(lái)第15個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”。對(duì)企業(yè)而言，良好的信用可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)惠政策和扶持措施，換來(lái)“真金白銀”的扶持；對(duì)個(gè)人而言，誠(chéng)實(shí)守信可以享受到各種便利和優(yōu)惠。而不論是企業(yè)還是個(gè)人，不守信用則失了名聲又寸步難行。信用記錄這張“經(jīng)濟(jì)身份證”有多么重要？新海南客戶(hù)端、南海網(wǎng)、南國(guó)都市報(bào)記者采訪(fǎng)人民銀行海口中心支行和省內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)典型案例的梳理來(lái)告訴你。

 

　　守信受益匪淺：

 

　　信用良好，1周貸款審批縮短為3天

 

　　案例： 銀行擬向企業(yè)主翁先生提供一筆100萬(wàn)元貸款?？蛻?hù)經(jīng)理收集資料后，經(jīng)系統(tǒng)查詢(xún)翁先生夫妻個(gè)人征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)翁先生在其他銀行有兩筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款共80萬(wàn)元，均存在提前結(jié)清記錄，且貸款期內(nèi)還本付息正常，客戶(hù)夫妻兩人均無(wú)不良記錄，查詢(xún)結(jié)果與該客戶(hù)提交的申請(qǐng)材料及面談情況相符。銀行再結(jié)合貸前調(diào)查所了解到情況，了解到翁先生企業(yè)所處行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)較好，對(duì)其還貸能力及意愿等進(jìn)行綜合性分析后，原本需要1周的貸款審批時(shí)間縮短為3天。

 

　　點(diǎn)評(píng)：個(gè)人征信信息，能夠較為全面、準(zhǔn)確地反映信用主體信用狀況，大大減少商業(yè)銀行貸前調(diào)查的工作量，縮短審貸周期。商業(yè)銀行充分利用個(gè)人征信信息，了解客戶(hù)信用狀況，能夠大大提高信貸審批效率，對(duì)銀行而言也節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本。

 

　　信用成鄉(xiāng)村“硬通貨”，農(nóng)戶(hù)以“信”換“貸”忙生產(chǎn)

 

　　案例：在瓊中開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)信用信息采集和信用等級(jí)評(píng)定中，塹對(duì)村王某被評(píng)為“AAA級(jí)信用戶(hù)”。從事檳榔種植和淡水魚(yú)養(yǎng)殖的王某原本正在為資金問(wèn)題發(fā)愁，但是憑借“AAA級(jí)信用戶(hù)”的誠(chéng)信身份，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)主動(dòng)與王某對(duì)接，及時(shí)為其發(fā)放10萬(wàn)元無(wú)抵押信用貸款，支持其擴(kuò)大檳榔種植和淡水魚(yú)養(yǎng)殖。

 

　　為了將涉農(nóng)信用信息作為農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的增信手段，進(jìn)而提高農(nóng)戶(hù)的貸款覆蓋面，人民銀行?？谥行闹小⑹“l(fā)改委等廳局在全省鋪開(kāi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的涉農(nóng)信用信息采集和信用評(píng)定。截至2022年5月31日，全省累計(jì)完成63萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)信息采集。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為24966戶(hù)農(nóng)戶(hù)提供13.81億元的信貸支持，其中首次貸款農(nóng)戶(hù)為8911戶(hù)，貸款金額約2.47億元。根據(jù)政策，被評(píng)定為信用戶(hù)，貸前調(diào)查、審核等流程大大縮減，貸款更便捷。

 

　　點(diǎn)評(píng)：隨著海南不斷深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，信用成了鄉(xiāng)村的“硬通貨”，每一位農(nóng)戶(hù)的信用逐漸變成看得見(jiàn)的信貸額度和利率優(yōu)惠，農(nóng)戶(hù)憑自身“信用值”換來(lái)金融的支持，不僅讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展更“火熱”，村民的“財(cái)商”也不斷提高，守信成為村民的習(xí)慣和自覺(jué)。

 

　　誠(chéng)信猶如“通行證”，經(jīng)營(yíng)融資免抵押

 

　　案例：從事藥品生產(chǎn)銷(xiāo)售的某公司，由于原材料上漲的原因，加之受疫情等因素影響，企業(yè)在資金問(wèn)題上犯了難。銀行在了解到企業(yè)情況后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)納稅信用等級(jí)是A級(jí)，可以利用“銀稅互動(dòng)”模式，通過(guò)線(xiàn)上形式申請(qǐng)純信用貸款。在銀行工作人員協(xié)助下，企業(yè)通過(guò)銀行APP，在完成企業(yè)身份認(rèn)證、授權(quán)銀行查詢(xún)納稅信用相關(guān)信息等操作后，成功申請(qǐng)到授信額度200萬(wàn)元。無(wú)需資產(chǎn)抵押擔(dān)保，有效降低企業(yè)融資成本。

 

　　點(diǎn)評(píng)：“銀稅互動(dòng)”，是稅務(wù)、銀保監(jiān)部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為守信納稅人提供的聯(lián)合激勵(lì)措施，旨在依法合規(guī)和企業(yè)授權(quán)的情況下，將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，幫助企業(yè)緩解融資難題問(wèn)題。企業(yè)擁有良好的信用記錄和經(jīng)營(yíng)前景，有利于金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款支持的信心，即使缺乏抵押擔(dān)保物，良好的信用記錄相當(dāng)于一張向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)的“通行證”，企業(yè)和個(gè)人依然可憑借誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的歷史記錄，讓信用變成資金。

 

　　失信處處碰壁：

 

　　大學(xué)期間屢次逾期，申請(qǐng)貸款遭拒貸

 

　　案例：韓先生向銀行申請(qǐng)個(gè)人一手房住房貸款50萬(wàn)元，銀行經(jīng)客戶(hù)授權(quán)查詢(xún)征信發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)有一張外地他行信用卡逾期還款10余次，征信記錄不良。 經(jīng)了解，該客戶(hù)大學(xué)畢業(yè)一年多，上大學(xué)時(shí)曾辦理過(guò)一張某銀行信用卡，經(jīng)常使用信用卡在網(wǎng)上購(gòu)物，由于大學(xué)經(jīng)濟(jì)不寬裕，屢次逾期還款。大三時(shí)被銀行停用，之后丟棄該卡片。 因征信不良，銀行立即中止業(yè)務(wù)辦理，并填寫(xiě)移交拒貸資料。

 

　　點(diǎn)評(píng)：由于大學(xué)生消費(fèi)超前，但無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦大額透支，將面臨還款壓力，極易造成征信不良。并且，一些商業(yè)銀行受利益驅(qū)使，常常瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，營(yíng)銷(xiāo)信用卡。而大學(xué)生群體與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、金融業(yè)務(wù)聯(lián)系較少，對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足，征信意識(shí)淡薄，往往疏忽個(gè)人征信。 作為銀行金融機(jī)構(gòu)，一方面，要理性向大學(xué)生營(yíng)銷(xiāo)信用卡，另一方面，要加大征信進(jìn)校園活動(dòng)，開(kāi)展征信宣傳，而大學(xué)生更要懂得理性消費(fèi)，珍愛(ài)個(gè)人征信。

 

　　助學(xué)貸款還款意愿消極，多年后申請(qǐng)房貸失敗

 

　　案例：2018年1月，李某向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款21萬(wàn)元。經(jīng)查詢(xún)客戶(hù)征信報(bào)告，銀行發(fā)現(xiàn)客戶(hù)于2011年12月在他行申請(qǐng)的一筆5000元助學(xué)貸款，雖然金額不高，且已歸還完畢，但存在大量逾期記錄，可見(jiàn)客戶(hù)的還款意愿和信用意識(shí)非常不佳。根據(jù)個(gè)人住房按揭貸款的相關(guān)要求，銀行拒絕了該客戶(hù)的貸款申請(qǐng)。并提醒客戶(hù)今后要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，以改善信用歷史。

 

　　點(diǎn)評(píng)：個(gè)人住房貸款是大部分市民會(huì)經(jīng)歷的金融業(yè)務(wù)，通過(guò)征信系統(tǒng)，客戶(hù)經(jīng)理能夠深入了解客戶(hù)資信狀況，如果個(gè)人信用不佳，很容易被拒貸。當(dāng)然，如果逾期次數(shù)少、金額小，也可能會(huì)給通過(guò)，但最好不要有信用不良記錄。

 

　　信息共享顯示企業(yè)失信，銀行下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

 

　　案例：某企業(yè)在A銀行擁有貸款余額2000萬(wàn)元，由于經(jīng)營(yíng)壓力大，現(xiàn)金流緊張，償債能力下降，A銀行及時(shí)跟進(jìn)，幫助其渡過(guò)難關(guān)。一年后，A銀行通過(guò)貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)公司在B銀行出現(xiàn)拖欠貸款本息行為。為確保債權(quán)安全，經(jīng)綜合評(píng)估后，A銀行將其信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)下調(diào)為次級(jí)，并通過(guò)法律訴訟方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償，同時(shí)密切關(guān)注企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、重組并購(gòu)和生產(chǎn)恢復(fù)情況，最大限度地保護(hù)債權(quán)安全。

 

　　點(diǎn)評(píng)：征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸信息共享，過(guò)去，如果一家企業(yè)同時(shí)在幾家銀行貸款，這些銀行相互之間不掌握其負(fù)債情況，就存在風(fēng)險(xiǎn)隱患；如今，借助人民銀行征信系統(tǒng)，可有效防范相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)及個(gè)人只有履行按時(shí)還款義務(wù)，才有可能獲得各金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

 

　　名下資產(chǎn)被法院強(qiáng)制執(zhí)行，企業(yè)融資處處碰壁

 

　　案例： 李先生為一小企業(yè)法人，所處批發(fā)零售業(yè)，向銀行申請(qǐng)一年期循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款。在取得客戶(hù)授權(quán)后，銀行發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)征信報(bào)告中存在法院強(qiáng)制執(zhí)行信息。經(jīng)深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)近期涉訴，且其法人代表涉及民事糾紛導(dǎo)致名下資產(chǎn)被法院強(qiáng)制執(zhí)行。 多次與企業(yè)財(cái)務(wù)主管對(duì)接溝通了解到，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有所影響、存在一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)綜合考慮，銀行決定暫緩受理企業(yè)該筆業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，并密切跟進(jìn)訴訟事件，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)賬戶(hù)的監(jiān)管，防止存量貸款質(zhì)量下降。李先生轉(zhuǎn)向其他銀行申請(qǐng)貸款，也并未取得成功。

 

　　點(diǎn)評(píng)：銀行不僅會(huì)查詢(xún)企業(yè)的信用報(bào)告，還會(huì)對(duì)企業(yè)其他情況全面調(diào)查。雖然李先生在準(zhǔn)備申請(qǐng)資料時(shí)較為齊全，單憑企業(yè)提供的近期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看企業(yè)流水及資產(chǎn)較好，經(jīng)營(yíng)情況佳，并無(wú)其他風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但企業(yè)在向銀行提供信息時(shí)趨利避害，單憑業(yè)務(wù)資料無(wú)法準(zhǔn)確無(wú)誤判斷企業(yè)當(dāng)下真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。銀行深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用有瑕疵，就會(huì)拒絕對(duì)企業(yè)給予支持。